● 保険のしくみって？

人生の中では、災害や事故、そして死亡など、思いも寄らない災難が起こることがあります。そんな災難による経済的な負担に備えるものが「保険」です。

保険は、多くの加入者が出す「掛け金（保険料）」によって成り立っており、災難にあった人に一定の金額が給付されるしくみになっています。

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● 覚えておきたい保険用語

また、保険の支払義務と追う人（または加入している保険会社）を「保険者」、保険金を受ける権利を持つ人（契約上の受取人）を「被保険者」と言います。

つまり、保険での「契約」とは、被保険者からの掛け金（保険料）を受け取り、保険事故が発生した際に被保険者（または契約上の第三者）に一定の保険金を支払うことを約したものということになります。

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● 賢くリスクマネジメント（保険の有効性）

万一の事故や災害に備えて、財産などを守る。

それが「リスクマネジメント」です。日頃から自分でお金を貯めておく…それもひとつの有効な手段でしょう。

しかし、予期せぬ事故に目標を立てて貯蓄したとしても、その範囲内で切り崩せるとは限りません。貯金をすべてなくしてしまう、またはそれを上回る事態も起こりえるのです。

保険に加入していたら、貯蓄は貯蓄、保険は保障という「リスクファイナンス」として有効にマネジメントしていけるのです。

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● 保険にはどんな種類があるの？

保険は大きく、人の損害（障害、病気、死亡など）を対象とした「人保険」、物の損害（破損、盗難など）を対象とした「物保険」に分かれます。

国や自治体など公的機関が保険者になる場合は「公営保険」、民間団体や企業の場合は「民間保険」と呼ばれ、保険の種類別にそれぞれ次のように分類されます。

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● 国の保険・公営保険（社会保険・産業保険）

国が保険者となっている保険を「公営保険」といいます。

社会政策、経済政策、また国民の生活保障を目的として実施されています。

大きく２つに分けられ、次のような内容になります。

「社会保険」

国民の基本的な生活を脅かす事態が発生した場合に、国民の生活を国が保障するものです。
健康保険、労働者災害補償保険（労災）、雇用保険、厚生年金保険、国民保険、簡易保険など。

「産業保険」

さまざまな産業に対する経済政策として実施されている保険です。
産業組合との相互補助として、国が請け負っているものもあります。
農業保険、漁業保険、輸出保険、貿易保険、森林火災保険など 国が保険者になり、社会・経済政策、生活保障等を目的として実施される保険です。

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● 民間の保険

監督省庁は金融庁で、生命保険業、損害保険業の免許を交付した民間の会社が保険者となり、不特定の加入者に対して運営しているものが「民間保険」です。

保険加入希望者が集まった団体を保険者として、その団体の所属者の保険を引き受けるものを「相互保険」といいます。

保険会社が保険者となり、営利を目的として実施するものを「営利保険」といいます。

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● 保障としての共済保険

労働組合や協同組合などが運営しているものを「共済保険」といいます。

"保険"と付いていますが、実質的には上記の保険とは異なります。正確には、共済保険は、非営利での相互扶助を目的とした保障事業ということになります。

基本的には、掛け金を払っている組合員しか加入することはできず、営業や設備などの投資（コスト）がかからないので、保険会社よりも掛け金が割安で済むのが特長です。ただし、監督省庁が厚生労働省や農林水産省であるため、「保険業法」が適用されません。

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